專家建議：加拿大銀行業(yè)應(yīng)引入更多競爭機(jī)制，“保護(hù)我們的畢生積蓄”
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發(fā)布 : 03-29
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FX168財(cái)經(jīng)報(bào)社(北美)訊 杰西卡·奧利弗（Jessica Oliver）是Wealthsimple的政府關(guān)系和監(jiān)管事務(wù)主管。日前，奧利弗在《金融郵報(bào)》發(fā)表觀點(diǎn)，他認(rèn)為加拿大銀行業(yè)急需更多的競爭。#2024宏觀展望#奧利弗指出，對于加拿大人的生活成本挑戰(zhàn)，沒有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的解決方案。但是，無論人們談?wù)摰氖菬峁贰⒆》窟€是介于兩者之間的任何東西，競爭的經(jīng)濟(jì)影響是顯而易見的：隨著消費(fèi)者可以選擇的選擇數(shù)量增加，價(jià)格下降，服務(wù)得到改善。奧利弗認(rèn)為，爭奪市場份額比任何產(chǎn)業(yè)政策都更能刺激創(chuàng)新和提高生產(chǎn)率。這就是為什么自2000年以來，加拿大缺乏競爭力的行業(yè)數(shù)量有所增加，占主導(dǎo)地位的公司不太可能受到挑戰(zhàn)，利潤和加價(jià)穩(wěn)步上升，這令人不安。為此付出代價(jià)的是加拿大人。奧利弗表示，在此背景下，加拿大財(cái)政部最近就如何改善金融部門的選擇、可負(fù)擔(dān)性和服務(wù)質(zhì)量舉行了一次受歡迎的公眾咨詢。到目前為止，加拿大人已經(jīng)習(xí)慣了咨詢所探討的痛點(diǎn)：ATM交易的高額費(fèi)用，資金不足和投資賬戶轉(zhuǎn)賬，這阻礙了客戶選擇真正為他們提供最佳價(jià)值和服務(wù)的金融服務(wù)提供商。奧利弗指出，加拿大過時(shí)的金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步阻礙了競爭和產(chǎn)品創(chuàng)新，這落后于實(shí)時(shí)支付結(jié)算和消費(fèi)者驅(qū)動的銀行業(yè)務(wù)，而這些都顯著改善了所有其他G7國家消費(fèi)者的結(jié)果。奧利弗認(rèn)為，滯后的部分原因在于自滿。那些試圖阻止競爭的人以加拿大在2008年金融危機(jī)期間相對穩(wěn)定的表現(xiàn)為由反對變革。當(dāng)然，雖然這可以保護(hù)加拿大人免受過度杠桿化的銀行或次級抵押貸款的影響符合公共利益，但這樣做并不需要保護(hù)金融機(jī)構(gòu)本身免受競爭壓力。奧利弗認(rèn)為，問題的另一部分顯然是結(jié)構(gòu)性的。加拿大在金融服務(wù)的聯(lián)邦/省級分裂管轄權(quán)方面是獨(dú)一無二的。由此產(chǎn)生的監(jiān)管不確定性分散了問責(zé)制，并使競爭環(huán)境向現(xiàn)有企業(yè)傾斜，后者在資源和Rolodex方面都可以勝過任何變革者。體制內(nèi)沒有人真正擁有提供消費(fèi)者選擇的權(quán)力或責(zé)任，它只被授權(quán)提供建議，而這些建議在過去十年中一再被忽視。這一切的輸家是加拿大消費(fèi)者，他們被剝奪了在其他地方被視為理所當(dāng)然的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此同時(shí)，他們支付了世界上最高的銀行費(fèi)用：根據(jù)加拿大統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，每戶每年694加元。2023年，將新客戶的資金從現(xiàn)有機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到Wealthsimple的所有賬戶轉(zhuǎn)賬中有一半是通過傳真、郵件和支票手動進(jìn)行的。數(shù)以千計(jì)的人花了四個(gè)多星期的時(shí)間才完成——盡管經(jīng)濟(jì)實(shí)惠且安全的自動化技術(shù)已廣泛使用。人工轉(zhuǎn)賬不僅更繁瑣、更難追蹤，而且速度也慢，給客戶帶來壓力，容易受到市場波動的影響，并收取不合理的高額費(fèi)用。（估計(jì)這些費(fèi)用每年超過 1 億美元）。那么，為什么金融機(jī)構(gòu)會繼續(xù)使用它們呢？奧利弗認(rèn)為，最可能的原因是他們阻止客戶離開。然而，省級證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未強(qiáng)制要求自動轉(zhuǎn)賬或施加費(fèi)用或時(shí)間限制。奧利弗指出，與其他G7國家不同，加拿大的付款不是實(shí)時(shí)結(jié)算的。在21世紀(jì)，資金可以快速流動，但反對采用即時(shí)結(jié)算的不正當(dāng)激勵(lì)措施仍然存在。金融中介機(jī)構(gòu)顯然在付款開始和結(jié)算之間的時(shí)間里賺取利息。但對于消費(fèi)者和企業(yè)來說，必須在到期前三到五個(gè)工作日發(fā)送付款（正如公用事業(yè)和大學(xué)建議的那樣）是一個(gè)真正的困難，處理延遲接收付款（如工資或銷售收入）也是如此。奧利弗認(rèn)為，一個(gè)好的開端是就與金融部門監(jiān)管有關(guān)的公共利益的共同定義達(dá)成一致，該定義包括需要在限制宏觀審慎風(fēng)險(xiǎn)和為消費(fèi)者提供有意義的選擇之間取得平衡，這顯然至關(guān)重要，而消費(fèi)者在金融部門政策中往往被低估了。奧利弗指出，加拿大應(yīng)該確保所有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的任務(wù)、權(quán)力和問責(zé)制符合所定義的公共利益。最后，加拿大政府應(yīng)該賦予競爭局權(quán)力，以執(zhí)行其在金融服務(wù)方面的任務(wù)，并審計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對公共利益的追求。奧利弗認(rèn)為，澳大利亞、英國、美國和其他通常與加拿大比較的其他國家已經(jīng)表明，它們可以帶來超越選舉周期的系統(tǒng)性變革。奧利弗認(rèn)為，維護(hù)加拿大金融體系的穩(wěn)定和安全是加拿大人的共同利益。但是，我們也都希望為消費(fèi)者——也就是我們所有人——提供更大的價(jià)值，這些機(jī)構(gòu)擁有我們畢生的積蓄。有了正確的長期愿景和政治意愿，加拿大人可以擁有他們應(yīng)得的更好的銀行系統(tǒng)。
